Страничка методиста >> Сценарии и разработки >> Цифровые финансовые услуги

Цифровые финансовые услуги

Час информации

СЛАЙД 1. Цифровые финансовые услуги – это финансовые услуги, доступные и предоставляемые по цифровым каналам, таким как интернет, мобильная связь и т. д.

Использование цифровых технологий и интернета позволило финансовым организациям ускорить и упростить доступ к своим услугам. 

Однако распространение цифровых технологий в финансовой сфере на фоне масштабного перехода в онлайн создает и новые риски, которые могут приводить к финансовым потерям; снижению доверия к финансовой системе (в силу негативного опыта); росту закредитованности населения (в силу легкости получения услуг); исключению отдельных социально уязвимых групп из финансовой системы из-за неспособности пользоваться цифровыми каналами вследствие отсутствия смартфона, компьютера (доступа к Интернету, достаточных знаний, опыта и т. д.); большей уязвимости потребителя перед действиями третьих лиц.

Что является цифровыми технологиями? К цифровым технологиям можно отнести банкоматы, платежные терминалы, мобильный банк, интернет-банкинг, электронные деньги.

СЛАЙД 2. Банкоматы, платежные банковские и небанковские терминалы — устройства самообслуживания, средства платежей, которые делают возможным оплату товаров и услуг без участия продавца, либо обналичивание денежных средств без участия банковского кассира.

Банкоматы позволяют не только вносить и снимать наличные с банковской карты (в том числе с конвертацией в другую валюту или непосредственно в иностранной валюте для валютных счетов / карт). Но и оплачивать налоги и штрафы, услуги ЖКХ и связи с банковской карты без комиссий, переводить средства как на счета / карты третьих лиц в данном банке, так и на счета / карты в других банках (первые, как правило, без комиссии, вторые – с комиссией). А также получать информацию об остатке и операциях по карте и счету (в том числе бумажные выписки, если они необходимы потребителю).

Но, используя банкоматы, необходимо учитывать, что:

• За совершение операций в банкоматах «чужих» банков (отличных от того, который выпустил карту) могут взиматься комиссии, иногда довольно ощутимые.

• Данные банковской карты (номер карты, ПИН-код) могут быть украдены с помощью специально установленного злоумышленниками на банкомат считывающего устройства. Поэтому нужно использовать банкоматы, которые расположены либо в здании банка, либо под охраной.

• Банкомат может «зажевать» банковскую карту, отказаться принять помятую, поврежденную или грязную купюру (в случае, когда потребитель пытается, например, внести очередной платеж по кредиту, это может иметь финансовые последствия – штрафы или пени за просрочку).

СЛАЙД 3.  Мобильный банк – доступная держателю банковской карты услуга по получению уведомлений от банка и управлению банковской картой с помощью СМС. Для работы с мобильным банком подходит любой мобильный телефон, даже «кнопочный», и не требуется интернет (команды передаются по сотовой связи). Для подключения нужно предоставить свой номер телефона и дать банку соответствующее поручение. Список СМС-команд и инструкции по их использованию для управления своим счетом можно запросить в офисе банка или найти в интернете.

Каковы основные возможности мобильного банка?

• Получать автоматические («по подписке») уведомления от банка – например, информацию об операциях и текущем остатке по карте.

• Направлять банку запросы (СМС-команды) на получение информации по карте, совершение денежных переводов, платежей (за сотовую связь, телевидение, интернет) или на блокировку карты.

Однако стоит учитывать, что:

• Конкретные возможности, условия предоставления и стоимость СМС-команд зависят от банка, выпустившего карту, и сотового оператора.

• Злоумышленник, завладевший мобильным телефоном, не защищенным паролем, может вывести деньги с банковской карты.

СЛАЙД 4.  Интернет-банк – это инструмент управления банковским счетом через интернет, то есть при помощи электронного личного кабинета. Доступ в личный кабинет осуществляется с официального сайта банка или из мобильного приложения (его можно установить на стационарный компьютер, планшет или мобильный телефон). Для подключения этой услуги нужно получить в банке логин и пароль для входа в электронный личный кабинет (иногда это возможно сделать через банкомат).

Основные возможности интернет-банкинга:

• Пользоваться классическими банковскими услугами (виртуально «посещать» офис банка): открыть и закрыть вклад, подать заявку на кредит, перевыпустить или заблокировать карту, перевести средства с одного своего счета на другой, конвертировать валюту и т. п.

• Переводить деньги и совершать платежи (налоги и штрафы, ЖКХ, сотовая связь и т.д.) без посещения сайтов организаций-получателей средств и без комиссий (или с минимальной комиссией по сравнению с такими же операциями в офисе банка).

• Получать от банка оперативную поддержку и помощь в решении технических проблем. При обращении через личный кабинет служба поддержки может быстро идентифицировать клиента и предоставить требуемую ему информацию.

Существуют и неудобства использования интернет-банка:

• Для пользования интернет-банком нужен смартфон или компьютер с подключением к интернету. Именно поэтому не рекомендуется пользоваться интернет-банком через открытые общедоступные сети wi-fi (в транспорте, кафе, магазинах и т. п.).

• Злоумышленники, завладевшие логином и паролем для входа в интернет-банк, получают доступ ко всем счетам потребителя.

СЛАЙД 5. Электронные деньги — цифровые средства платежа. Для их использования нужен электронный кошелек — своеобразный аналог банковского счета. При помощи электронных денег пользователь может оплачивать интернет-покупки, совершать денежные переводы и платежи, предоставляя получателям минимальную информацию о себе. При этом нигде не нужно вводить номер банковской карты, что делает оплату товаров или услуг более безопасными.

Предоставлять клиентам электронные кошельки (то есть выпускать и переводить между кошельками электронные деньги) в России имеют право только банки и другие кредитные организации, получившие лицензию на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и включенные в Перечень операторов электронных денежных средств (публикуется на официальном сайте Банка России cbr.ru). Пополнять электронный кошелек можно переводом средств с банковской карты — с помощью банкомата, интернет-банка, счета мобильного телефона или наличными через платежный терминал.

Основные возможности:

• Оплачивать покупки в интернете и переводить денежные средства другим людям, не имея банковской карты / счета.

• Совершать платежи, предоставляя получателю средств минимальную информацию о себе. Особенности и риски использования

• Электронные деньги не могут размещаться во вклады.

• Чем меньше информации о себе клиент передает организации, предоставляющей ему электронный кошелек, тем больше ограничений по максимальному остатку и сумме переводов и платежей.

• В отличие от средств на расчетных банковских счетах граждан электронные деньги не застрахованы государством (Агентством по страхованию вкладов) – то есть не будут возмещены владельцу в случае банкротства (отзыва лицензии) выпустившей их организации. Поэтому не стоит хранить в электронном кошельке большие суммы денег, а пополнять их по мере необходимости непосредственно перед оплатой товара или услуги на сумму, необходимую для оплаты.

• Обналичить электронные деньги часто бывает непросто (а иногда это требует уплаты комиссии).

Все эти новые и удобные финансовые инструменты, впрочем, не только создают комфортную пользовательскую среду, но и новые риски, которые нужно учитывать.

СЛАЙД 6. Быстрое заключение сделки  при минимуме информации

Возможность быстро воспользоваться финансовой услугой не всегда сопровождается предоставлением потребителю полной и необходимой информации. Это может быть как уловкой поставщика услуги, так и результатом технических ограничений (небольшой экран смартфона и / или недружественный интерфейс приложения или сайта).

Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, стоит:

• Убедиться, что поняли все основные условия предоставления услуги до того, как нажали виртуальную кнопку, ввели код или выполнили любое другое действие, которое поставщик услуги может расценить как выражение вашего согласия с условиями сделки.

• Потратить время на поиск и критическое изучение отзывов и информации о поставщике услуги, особенно если услуга сложная и связана с крупными финансовыми обязательствами.

СЛАЙД 7. Размывание ответственности

Совершая «простую» операцию, например, пополнение счета мобильного через платежный терминал, потребитель даже не задумывается о том, какой путь проходят деньги, кто в этом участвует и кто несет ответственность, если они «потеряются». В действительности в большинстве процессов, возникающих при цифровизации финансовых услуг, участвует множество организаций, и если произойдет сбой, найти виновника и вернуть деньги может быть непросто.

Чтобы понимать куда обратиться в случае чего, следуйте таким советам:

• Внимательно отнеситесь к выбору организации, с которой вы взаимодействуете напрямую (в приведенном примере — к компании, которой принадлежит платежный терминал). Именно эта организация принимает от потребителя деньги и поручение на их перевод получателю, а значит, отвечает за качество предоставления услуги.

• Оплачивая товары и услуги в интернете банковской картой, убедитесь, что используется технология 3D-Secure (в этом случае пользователя переводят на специальную страницу с полем для ввода кода подтверждения из СМС). Эта технология не только позволяет банку убедиться, что распоряжение на оплату отправляет именно владелец карты, но и проверить получателя платежа. Если одна из сторон платежа не поддерживает 3D-Secure, то безопасность платежа снижается. Но даже если банк покупателя использует 3D-Secure (как все крупные банки), а интернет-магазин — нет, то в случае мошеннического списания средств с карты клиента банк оспорит операцию и вернет деньги владельцу. Однако на это потребуется время.

СЛАЙД 8. Утечка персональных и секретных данных.

Большинство финансовых организаций заботятся об информационной безопасности своих клиентов и используют современные способы защиты данных. Но, вопервых, мошеннические технологии всегда развиваются быстрее, чем защитные; во-вторых, персональные данные могут украсть напрямую из личного компьютера или телефона пользователя. Поэтому позаботиться о сохранности своей секретной информации, логинов и паролей на своих устройствах – это сфера ответственности потребителя.

Чтобы ваши данные были в сохранности:

• Используйте и регулярно обновляйте сложные пароли в приложениях, личных кабинетах и на самих устройствах.

• Не сообщайте пароли никому и ни при каких обстоятельствах.

• Если вы подозреваете, что пароль стал кому-то известен, — немедленно смените его, заблокируйте банковские карты и доступ к интернет-банку.

• Не пересылайте посторонним данные своих банковских карт, паспорта и т. д.

СЛАЙД 9. Как вы можете видеть, цифровые финансовые услуги имеют как плюсы, так и минусы. Они облегчают пользование банковскими услугами, но использовать их следует с осторожностью и вниманием к деталям, поскольку велик риск утечки персональных данных.

Источники:

Финансовая грамотность в условиях цифровизации : основные риски и управление ими. – Текст : электронный // Москва : Институт национальных проектов, 2020. — 17 с. URL: https://vashifinancy.ru/upload/materials/Цифровизация.pdf (дата обращения: 28.03.2022)

Цифровые финансовые услуги и каналы взаимодействия. – Текст : электронный // URL: https://хочумогузнаю.рф/media/documents/Cifra_A5_75Ni58q.pdf (дата обращения: 28.03.2022)

Материал подготовлен ведущим библиотекарем отдела автоматизации, финансовым консультантом-методистом ПММБ им. И. Л. Шумилова Е. В. Кобзевой