Актуальным вопросом для современного человека является вопрос кредитования. Кредит увеличивает сегодняшние возможности заемщика, но при этом уменьшает завтрашние. Часть будущих доходов придется направить на выплату кредита. Кредит – это перенос потребления во времени: из будущего в настоящее. Плата за эту «машину времени» – кредитный процент. Часто это необходимость отдавать кредит в полутора-, или двух-, или даже многократном размере. Поэтому решение взять кредит может определить вашу жизнь на десятилетия вперед.

Каждый банк при рассмотрении кредитной заявки анализирует кредитную историю заемщика и принимает решение – отказать или одобрить кредит. Кредитная история содержит сведения об обязательствах (взятых кредитах/займах) заемщика и о том, как он их выполнял и продолжает выполнять. По каждому кредиту вносятся все записи, относящиеся к выполнению заемщиком кредитного договора: был произведен регулярный платеж – есть одна запись, не был произведен платеж в установленный срок – другая запись.

Вся информация в кредитной истории накапливается и предоставляется банкам и другим кредиторам для оценки риска, а также самому заемщику – для контроля своей кредитной истории, возможности планирования своих финансов и оценки шансов на получение новых кредитов.

Если вы регулярно пользуетесь кредитами, стоит помнить некоторые вещи.

Регулярный контроль своей кредитной истории позволит проверять правильность записей о платежах по кредитам. В случае обнаружения ошибок или неточностей закон дает право оспорить неверные записи.

Кредитная история поможет лучше планировать свои финансы. Сопоставляя в едином документе суммы полученных кредитов и произведенные выплаты, легче оценить свои возможности и потребности в будущем.

Есть обстоятельства, когда кредит брать точно не стоит:

• если вы не уверены на 100%, что то, что вы собираетесь купить в кредит, вам действительно нужно;
• если вам будет трудно прожить на доходы, уменьшенные на величину ежемесячной выплаты по кредиту;
• если ваши доходы падают, и есть риск потери источника доходов на протяжении выплаты кредита.

Поскольку кредит – это заем у собственного будущего, принимая решение о нем, надо представить самого себя к концу кредитного срока.

Какая кредитная нагрузка посильна? Чем выше отношение ежемесячного платежа по кредиту к доходам заемщика, тем больше риск не справиться с кредитом. Банки считают долговую нагрузку высокой, если выплаты по кредиту достигают половины ежемесячных доходов заемщика за вычетом обязательных платежей (налоги, плата за жилье, алименты и т. д.). На практике рассчитать величину этих затрат для каждого конкретного заемщика банк не в состоянии и просто не учитывает затраты на питание, транспорт, содержание детей и т. д. Поэтому банки нередко переоценивают кредитные возможности заемщиков.

Чем ниже отношение платежа к доходам заемщика, тем безопаснее выглядит такой кредит для банка. Поэтому банки предпочитают длинные кредиты коротким: платеж меньше, его отношение к доходам выглядит лучше. К тому же чем длиннее кредит, тем большую прибыль он дает банку. Последний факт не должен смущать заемщика: по закону любой кредит можно гасить досрочно без всяких штрафных санкций. А значит, заемщик может с легким сердцем брать, например, 5-летний кредит на сумму, которую рассчитывает погасить за 3 года. И если вы умеете не тратить все деньги, попадающие в ваше распоряжение, то ничто не помешает вам расплатиться с банком побыстрее.

Если в какой-то момент у заемщика возникло ощущение, что кредитные платежи стали непосильными, худшее, что он может сделать – это скрывать свои трудности от банка. Не надо скрывать своих затруднений от банка – все равно рано или поздно придется ему о них сообщить. И не стоит доводить дело до просрочки платежа – кредитная история будет испорчена, да и жестокие штрафы неминуемы: банки зарабатывают и на «хороших» заемщиках, и на «плохих».

Решение в сложившейся ситуации придется искать совместно с банком. Лучший вариант – договориться об отсрочке платежа. В некоторых кредитных договорах прописаны условия, в которых заемщик может получить отсрочку, или кредитные каникулы. По их окончании сумма кредита и ежемесячный платеж, разумеется, вырастут. Для получения рассрочки, или реструктуризацию кредита нужно написать банку заявление с просьбой увеличить срок выплаты кредита, дать рассрочку и/или уменьшить ежемесячный платеж, сопроводив его документами, которые обосновывают необходимость послаблений.

Если банк не соглашается на реструктуризацию кредита и пытается взыскать с вас долг через суд, лучшее, что можно сделать – платить по долгу хотя бы что-то и регулярно писать банку письма с объяснением своего финансового положения и просьбами смягчить условия кредита. Это нужно, чтобы суд признал в вас добропорядочного заемщика, погашающего свой долг по мере возможностей и пытающегося найти с банком компромисс.

Но учтите, что в 2016 в законодательство внесены изменения. Теперь банки могут обратиться к судебным приставам и обратить взыскание на ваше имущество и без судебного решения. Достаточно будет исполнительной надписи нотариуса на кредитном договоре.

Ни в коем случае не попадайтесь на удочку фирм, «помогающих не возвращать кредит». Это мошенники. Они предлагают, например, перечислить им часть суммы долга, обещая инвестировать ее в ценные бумаги под бешеные проценты и отдать за счет прибыли ваш долг. Или обещают доказать в суде незаконность кредита. Как правило, такие посредники исчезают вместе с полученными от вас деньгами.

Разумеется, не все антиколлекторы – мошенники. Среди них есть добросовестные юридические фирмы. Но услуги хороших юристов стоят довольно дорого. И максимум, чего можно добиться с их помощью в большинстве ситуаций, это:

• списать начисленные банком за время просрочки кредита штрафы и пени;
• остановить домогательства коллекторов, вторгающихся в вашу личную жизнь;
• принудить банк через суд к рассрочке или реструктуризации долга.

Основную сумму долга и проценты по нему платить все равно придется, если только вы не прибегнете к банкротству или погашению кредита за счет залога.

Брать или не брать кредит каждый человек решает сам. Я же могу пожелать лишь одно: будьте финансово грамотны!

Источник: https://vashifinancy.ru/finansy-na-kazhdyy-den/dolgi-i-kredity/